Crédit auto et difficultés financières

Maladie, perte d’emploi, divorce, accident… personne n’est à l’abri d’un mauvais coup du sort. Lorsque cela arrive et que l’on a un ou plusieurs crédits auto en cours, il peut devenir difficile de continuer à rembourser ses mensualités.

Quel que soit le cas de figure, il existe des solutions pour remédier à ces problèmes financiers et prévenir ou se sortir de situation de surendettement, tout d’horizon avant de vous engager dans un financement…

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Comment prévenir une situation financière difficile ?

Avant toute chose, savoir reconnaître les signes avant-coureurs d’une situation financière délicate est important pour pouvoir se prémunir de toutes éventualités de surendettement. Si le paiement des remboursements commence à prendre du retard et que vous avez de plus en plus de mal à vous acquitter de vos crédits auto, n’attendez pas : prenez rendez-vous avec un conseiller de votre organisme prêteur. Il pourra évaluer votre cas et vous aider à trouver des solutions adaptées pour résoudre vos problèmes.

Selon qu’il s’agisse d’une difficulté passagère ou d’un problème durable, la solution à envisager ne sera évidemment pas la même. En effet, si la difficulté n’est que passagère, un échelonnement de la dette, un délai de remboursement supplémentaire ou un recours au crédit renouvelable pourra suffire à rétablir la situation.

En revanche, si la situation est partie pour durer, il sera peut-être préférable de faire un rachat de crédit pour éviter un interdit de crédit bancaire ou de saisir la Commission de surendettement en dernier recours. Dans tous les cas, n’oubliez pas que seul un spécialiste pourra vous aider à faire le bon choix.

Le rachat de crédit

Permettant de diminuer le montant des mensualités de remboursement, le rachat de crédit est particulièrement adapté aux personnes ayant contracté plusieurs crédits à la consommation. Si vous rencontrez des difficultés financières durables, ce type de crédit peut vous aider à retrouver un peu de votre pouvoir d’achat.

Mobilisable par tous les particuliers indépendamment de leur âge et de leur revenus, ce rachat de crédit autrement dit regroupement de crédits réunit tous les crédit auto, crédit immobilier ou autre crédit à la consommation en une seule mensualité à taux unique.

Offrant une meilleure visibilité sur votre capacité d’emprunt grâce au regroupement de tous vos crédits en une seule mensualité, le rachat de crédits peut contribuer à réduire votre taux d’endettement grâce à plusieurs leviers : un taux plus avantageux, une diminution du montant des mensualités et une baisse du coût des assurances.

Le crédit renouvelable

Souscrire à un crédit renouvelable peut également vous aider en cas de difficulté financière. Le principe de ce dispositif fonctionne sur la base d’une ligne de crédit dite de réserve (montant autorisé) calculée par l’établissement de crédit.

Lorsque vous utilisez votre ligne de crédit, un prélèvement mensuel est effectué sur votre compte bancaire jusqu’à ce que le montant de réserve soit reconstitué. Servant à la fois à rembourser le capital emprunté et à payer les cotisations d’assurance et intérêts mensuels, ce “crédit de réserve” est séduisant parce qu’il n’exige aucune justification de l’utilisation des fonds.

Le problème avec ce crédit, c’est que vous pourriez être tenté de puiser dans votre réserve pour palier à la baisse de votre pouvoir d’achat et aggraver ainsi votre situation financière. Les taux d’intérêt étant de plus élevés et le montant des mensualités souvent faibles, le coût du crédit en est d’autant plus cher.

Ce crédit peut donc être une solution pour remédier aux difficultés passagères à condition d’effectuer un remboursement anticipé dès que possible. Pour les personnes en difficulté financière persistante, mieux vaut négocier une solution amiable avec l’organisme prêteur.

Pourquoi saisir la Commission de surendettement ?

Si l’organisme de crédit refuse toute négociation d’une solution amiable ou que les délais de remboursement accordés sont insuffisants, vous avez la possibilité de demander un délai de grâce au juge d’instance : si votre demande est acceptée, vous pourrez disposer d’une période pouvant aller jusqu’à deux ans pour rembourser vos dettes privées quels que soient les crédits concernés (à la consommation ou renouvelable).

La décision du juge peut par ailleurs suspendre toute poursuite de recouvrement allant à votre encontre et permettre une nullité des intérêts sur les sommes dues sur la durée du délai. Cette “grâce” peut vous être refusée si le juge considère que vous vivez au dessus de vos moyens ou que vous avez déjà trop de crédits à votre passif.

En cas de refus, il est possible de saisir gratuitement la Commission d’endettement des particuliers pour demander le réaménagement ou l’effacement de tout ou partie de vos dettes non professionnelles. Soit votre dossier est recevable et vos dettes remboursables.

Un plan de redressement ou des mesures imposables vous sont alors proposés. Soit votre dette est jugée non remboursable, auquel cas un rétablissement judiciaire avec ou sans liquidation judiciaire vous est soumis.

Comment monter un dossier de surendettement ?

Pour constituer un dossier de surendettement, vous devez être une personne physique et vous devez justifier de votre bonne foi (pas de fausses déclarations). Le dossier peut être déposé à la Commission de surendettement à titre personnel ou faire l’objet d’une demande commune (époux, concubins ou pacsés). Il devra être transmis au secrétariat départemental de la Commission par voie postale ou être remis sur place.

Pour être recevable, il devra justifier d’une situation de surendettement caractérisée. Cela signifie en d’autres termes qu’il devra prouver votre incapacité manifeste à rembourser l’ensemble des dettes non professionnelles passées, présentes ou à venir.

Dès le dépôt du dossier, vous êtes recensé au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) pendant toute la durée de la procédure. Si le dossier est jugé incomplet ou irrecevable, vous êtes radié du FICP. Si ce n’est pas le cas, à la fin de la procédure, vous restez inscrit pendant une durée variable selon la mesure de surendettement prévue.