Crédit auto, tout ce qu’il faut savoir

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Vous souhaitez changer de véhicule et vous envisagez d’utiliser un crédit, c’est une façon simple et facile de protéger votre pouvoir d’achat tout en vous faisant plaisir. Mais comment déterminer le crédit qu’il me faut ?

Pour choisir le crédit auto qui vous convient le mieux, vous disposez de plusieurs systèmes de financement.

Crédit affecté, package auto, location longue durée avec option d’achat, crédit à la consommation, etc. Chacun propose des modalités spécifiques qu’il faut connaître avant de faire son choix.

Les caractéristiques du crédit auto

Pour estimer la qualité d’un crédit auto, il faut observer certains critères, dont notamment le TEG ou taux effectif global (c’est le coût de votre emprunt) et la durée du crédit : ce sont des éléments qui déterminent directement le montant des mensualités.

Le coût du crédit (TEG)

Le pourcentage du crédit constitue le coût de l’emprunt. Il est annualisé, c’est-à-dire qu’il représente la somme due sur le montant emprunté pour une seule année multipliée par la durée du crédit (en année).

Il est donc important de bénéficier d’un pourcentage assez bas pour réduire les mensualités. Ce pourcentage comprend généralement les frais de dossier, si ce n’est pas le cas, il est opportun de négocier leur gratuité.

La durée de l’emprunt

différentes formules de crédit autoLa durée du crédit ajuste vos mensualités et votre pouvoir d’achat, mais également joue sur la valeur du véhicule à la fin du remboursement de l’emprunt. Plus la durée sera longue plus sa valeur sera basse.

La durée maximale se situe à 60 mois. Évidemment, cela dépend du budget dédié à la voiture. Toutefois, un apport personnel conséquent permet de réduire la durée du prêt et donc de conserver, une fois l’emprunt remboursé, une bonne valeur argus au véhicule.

Pourquoi une assurance défaut de paiement ou assurance emprunteur ? Si vous adjoignez à votre crédit une sécurité de paiement sur une potentielle incapacité à payer pour différentes raisons (décès, maladie, handicap, etc.), vous vous protégez et cette option sera appréciée des prêteurs.

Les différentes formules

Nous pouvons comptabiliser jusqu’à cinq types de crédit auto disponibles sur le marché des prêts. Chacun possède des caractéristiques qu’il est utile de connaître afin d’obtenir les meilleures conditions.

Le crédit affecté

Le plus fréquent d’entre eux reste le crédit dit affecté. Il consiste en un prêt par un organisme payeur exclusivement dédié et conditionné par l’achat d’un véhicule automobile. Un devis présenté et mentionnant explicitement le prix du véhicule déclenche le crédit et l’achat du véhicule.

La durée du prêt est relative à son montant, mais également à l’état du véhicule (neuf ou occasion). En effet, pour une voiture neuve, le remboursement peut s’étaler sur 7 années maximales alors que pour une seconde main, la durée ne dépasse pas en général 6 années.

L’intérêt de ce type de crédit réside dans les garanties à l’achat qu’il assure à l’emprunteur. Elles reposent, entre autres, sur le fait que si la vente ne se finalise pas, aucun emprunt ne sera engagé.

Les remboursements ne sont effectifs que lorsque la voiture est officiellement et définitivement achetée. C’est-à-dire que même si le contrat du crédit est signé et validé, il n’engage pas à l’achat.

Une fois le véhicule acheté, l’emprunteur a 14 jours pour se rétracter.

Le package auto

C’est une formule « tout compris ». Proposé directement par les concessionnaires ou des organismes financiers. Il inclut généralement le prix du véhicule, la garantie et une extension, l’assurance du véhicule, l’assistance, l’entretien.

Le regroupement de tous ces contrats permet aux prêteurs de diminuer le prix de l’assurance. Tous ces services en plus sont compris dans la mensualité. Cela peut être avantageux, il reste pertinent de les comparer afin d’obtenir la meilleure offre.

Le prêt à la consommation personnel

C’est un emprunt libre qui ne se destine en rien en particulier. De fait, il peut être affecté à l’achat d’une voiture. Il ne possède aucune condition d’utilisation, ce qui le rend actif dès la signature.

Quelle que soit l’issue des démarches d’achat, il faudra honorer ses mensualités. En général, les montants varient de 5 000 € à 60 000 € et plus. La durée de l’emprunt ne dépasse guère les 5 années.

Les deux formules de location longue durée

L’on trouve deux formules de location longue durée dont une avec la possibilité d’acheter le véhicule en fin de location dite la location avec option d’achat.

La location avec option d’achat

Cette formule débute par une location du véhicule à faible coût (en général inférieur à un crédit classique) pouvant aller de 2 à 6 années.

Une option d’achat permet au signataire, s’il le souhaite (c’est une option pas une obligation), d’acheter définitivement le véhicule à la fin de la location. Toutefois, celui-ci peut déclencher l’option à n’importe quel moment de la location : le prix du véhicule sera calculé selon la valeur et le temps restant.

Fréquemment, la LOA propose en plus des garanties et une assurance. Enfin, un des avantages sur la location longue durée (LLD) consiste à ne pas être contraint de donner un apport pour l’obtenir.

La location longue durée

La location longue durée ou LLD diffère de la précédente sur deux points principaux. Le premier point : le loueur ne pourra jamais devenir propriétaire du véhicule (aucune option d’achat).

différentes formules de crédit autoA la fin de la location, le véhicule est repris ; le second : le coût de la location compte l’entretien du véhicule, c’est-à-dire qu’en toute circonstance c’est l’organisme prêteur qui se charge d’entretenir, de réparer le véhicule prêté. En cas de panne (un véhicule de courtoisie est proposé).

Cet avantage peut satisfaire les personnes ne voulant pas se soucier d’entretenir le véhicule et ayant la volonté d’en changer tous les 6 ans. Pour le tarif et la durée, les conditions sont, peu ou prou, les mêmes que pour une location option d’achat.

Les lois qui régissent le crédit voiture

Lors de la recherche d’un crédit auto pas cher, il est pertinent d’être bien informé des lois qui les régissent. Cette réglementation permet de circonscrire ce qui est possible de ce qui ne l’est pas.

Deux lois veillent au respect des crédits à la consommation. Elles existent pour protéger les protagonistes : emprunteurs et prêteurs. La loi Scrinever et la loi Neiertz sont les principales réglementations à connaître.

Scrinever

Datant de janvier 1978, réformée en avril 2010, appliquée depuis mai 2011, la loi Scrinever encadre tous les prêts à la consommation inférieurs à 75 000 € et notamment celui du crédit automobile. Elle impose, aux prêteurs, une procédure à suivre et assure certaines libertés aux emprunteurs.

L’emprunteur doit pouvoir étudier préalablement une offre émanant du prêteur sur laquelle toutes les informations relatives au futur crédit doivent être mentionnées précisément. Ces obligations sont :

  • la nature de l’objet ou du bien vers lequel se destine le fond emprunté
  • les identités respectives des signataires
  • le montant de l’emprunt
  • les conditions et termes du contrat (date, assurance, rétractation, durée de validité de l’offre, etc.)

La durée de l’offre court généralement sur une quinzaine de jours. Cependant, une fois signé le contrat, la loi accorde 14 jours de délai de rétractation à l’emprunteur.

Neiertz

Datant de 1991, la loi Neiertz permet aux organismes prêteurs d’avoir accès au fichier national des incidents de crédit aux particuliers (FICP).

Celui-ci permet de prévenir le risque de surendettement de certains souscripteurs. Il protège à la fois les organismes financiers des mauvais payeurs, mais également les emprunteurs qui pourraient se retrouver dans une situation difficile si leur capacité d’emprunt plafonnée à 33 % venait à être dépassée.

C’est une prévention pour les deux parties. Le cas échéant, afin de diminuer cet endettement, vous avez le rachat de crédit auto qui peut redéployer votre emprunt.

Démarches pour obtenir un financement

Pour avoir une approche exhaustive des offres en cours sur le marché automobile, l’on peut parcourir manuellement tous les constructeurs, consulter le site d’un concessionnaire, parcourir sur le web, les enseignes qui distribuent des véhicules de toutes marques ; ces distributeurs proposent en général à la fois des véhicules neufs et d’occasion ; cela peut être long et fastidieux. Aussi, il existe un outil rapide et très pratique : le comparateur en ligne de crédits auto.

L’utilisation des comparateurs de crédit en ligne

La facilité du simulateur, comme la rapidité des réponses (devis), donnent aux simulateurs de crédit online un avantage considérable sur une recherche manuelle.

Détecter le meilleur TEG pour une voiture donnée, obtenir les meilleures conditions de prêt deviennent des gestes simples et rapides.

Dans l’élaboration de la simulation de crédit, les comparateurs demandent les informations de base à l’octroi d’un crédit : la somme de l’emprunt envisagée, la durée de remboursement, le montant de la mensualité, les revenus de l’emprunteur.

En quelques clics, il délivre tous les organismes proposant les meilleurs crédits pour le prêt demandé. Il n’y a plus qu’à cliquer sur le choix sélecté pour obtenir une réponse, un accord de principe et recevoir un devis en conséquence.

Autres choix

Il peut être judicieux de solliciter sa propre banque. En effet, elle peut offrir des facilités supplémentaires d’obtention, dans le sens où elle est en général bien placée pour estimer la capacité de remboursement et le sérieux de l’emprunteur.

Mais quoi qu’il en soit, le ratio d’endettement et les revenus du foyer sont toujours les éléments cruciaux qui autorisent ou pas le prêt automobile.

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