A priori, un prêt personnel et un crédit auto se ressemblent beaucoup : vous faites une demande de prêt financier auprès de votre banque ou d’un organisme de crédit dans le but de vous acheter une nouvelle voiture, qu’elle soit neuve ou d’occasion. C’est un moyen d’investir dans une voiture parmi d’autres.
La somme d’argent demandée est versée sur votre compte bancaire, et vous commencez à la rembourser en versant les mensualités déterminées dans le contrat. Le crédit doit être honoré jusqu’à son échéance.
Sauf qu’en y regardant de plus près, on se rend compte qu’il existe certaines différences entre ces deux types de prêt, et qu’en réalité, ils ne répondent pas aux mêmes besoins.
Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?
Le prêt personnel est un crédit à la consommation. Chaque banque ou organisme de crédit détermine ses propres taux et plafonnement de sommes empruntées. Il s’agit d’un crédit qui peut être sans justificatif (non affecté), c’est-à-dire que l’Emprunteur n’est absolument pas tenu de justifier son projet d’achat, et la banque, de son côté, n’est pas obligée de demander ou de savoir à quoi servira les fonds sollicités.
Le prêt personnel est un contrat à durée limitée (maximum 5 ou 7 ans) et d’un montant généralement plafonné à 21300 €, mais certains organismes acceptent de prêter davantage (jusqu’à 75000 € sous certaines conditions).
Le taux est fixe et garanti jusqu’à la fin du contrat. Ce prêt personnel peut financer l’achat d’une voiture, d’une moto, un voyage, un mariage, les études des enfants, etc. Pour se voir accorder un prêt personnel sans justificatif (ou non affecté), le dossier de demande doit être très solide. Il faut :
- justifier d’un emploi stable
- percevoir un revenu régulier
- avoir un compte sans incidents bancaires récents
- ne pas être en situation de surendettement
- ne pas être fiché
- avoir une bonne capacité à épargner.
Les avantages du prêt personnel sont nombreux :
- une discrétion assurée
- une vie privée respectée
- un taux fixe très compétitif
- pas d’obligation d’achat
- des formalités réduites
- un crédit rapide et flexible.
Le seul inconvénient, et non des moindres, est que ce crédit n’est vraiment pas sécurisé dans le cas où le bien (ou le service) est non conforme, ou non livré : il n’y a alors aucun moyen d’annuler le crédit !
Le prêt personnel peut toutefois être affecté, et dans ce cas précis, la banque doit être informée de votre projet d’achat et elle est en droit de vous demander une preuve d’achat et des justificatifs.
La plupart du temps, le plafond du prêt est ré-évalué, et certains organismes de crédit n’accorde que la somme maximale de 8000 € s’il s’agit de l’achat d’une voiture, ce qui limite considérablement le choix du véhicule !
Avec un montant de 8000 €, l’Emprunteur ne pourra s’offrir qu’une voiture d’occasion, à moins de disposer d’un apport personnel à côté…
Qu’est-ce qu’un prêt auto ?
Le prêt auto est un crédit obligatoirement affecté à l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. Celui-ci offre quasiment les mêmes avantages que le prêt personnel, mais avec des fonctionnalités et des offres supplémentaires beaucoup plus intéressantes.
Tout d’abord, le plafond est de 75 000 €, quelles que soient les banques. La durée du crédit varie de 3 mois à 7 ans. Il existe un délai de rétractation de 14 jours. Ce crédit exclusivement dédié à l’achat d’une voiture (ou d’une moto) est un véritable gage de sécurité pour le banquier, mais également pour l’Emprunteur.
En effet, si la vente est annulée, si le financement n’est pas trouvé, ou si la livraison du véhicule n’a pas été effectuée, le crédit est tout simplement annulé, ainsi que le contrat de vente, et aucune mensualité n’est exigée.
Il faut savoir que, quel que soit le crédit auto contracté, auprès d’une banque ou auprès d’un autre organisme de crédit, plus la durée du prêt est longue, plus les intérêts sont élevés, et plus le coût total du crédit sera élevé également.
Il est par conséquent recommandé de comparer les taux et les conditions de prêts de plusieurs établissements avant de se lancer, et pourquoi pas faire jouer la concurrence !
En résumé, malgré leurs similitudes apparentes, le prêt personnel et le prêt auto sont bel et bien différents. Si l’on souhaite plus de flexibilité et davantage de liberté, on optera pour le premier, et si l’on préfère choisir la sécurité et les garanties, on se tournera plus vers le crédit auto.