On entend souvent parler de ce fameux taux d’endettement de 33% à ne pas dépasser lorsque l’on fait une demande de crédit auto. Mais il faut savoir que ce taux n’a rien d’immuable !
Chaque dossier est étudié au cas par cas, et il arrive que certaines personnes se voient accorder un taux d’endettement bien supérieur, ou, a contrario, se voir refuser un taux de 25% seulement ! Alors comment faire ? Quelles sont les pratiques les plus courantes concernant ce sacré taux d’endettement à ne pas dépasser si l’on veut contracter un prêt automobile ?
La banque étudie chaque dossier
Quand une personne souhaite souscrire un crédit auto auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit, elle a automatiquement en tête que son taux d’endettement mensuel ne devra pas dépasser les 33% pour se voir accorder le prêt.
Sauf que dans la réalité, les organismes prêteurs ne se limitent pas qu’à cet indicateur. En effet, chaque demande est étudiée scrupuleusement au cas par cas. Beaucoup de paramètres sont également pris en compte :
- l’apport personnel. Si l’Emprunteur possède une certaine somme d’argent permettant de réduire le montant du crédit demandé, cela jouera en sa faveur.
- les revenus et salaires. C’est évidemment l’élément essentiel d’une demande de prêt auto. Tout sera calculé à partir de ces revenus mensuels afin de déterminer la capacité d’emprunt.
- la gestion du compte bancaire. Si l’Emprunteur possède un compte « sain », la banque sera beaucoup plus sereine en étudiant son dossier et donc plus favorable à accorder la demande, voire à relever le taux d’endettement. Par contre, si le compte bancaire comporte des incidents tels que découverts (même autorisés), agios, interdits,… l’accord du prêt risque d’être compromis, ou le taux d’endettement revu à la baisse.
- la capacité d’épargne. Le fait que le demandeur possède une épargne (même s’il ne souhaite pas l’utiliser pour l’achat de la voiture) est très rassurant pour l’organisme prêteur : cela indique que les charges mensuelles sont parfaitement bien gérées et que les mensualités d’un crédit seront donc plus facilement honorées.
- le reste à vivre. La banque va calculer ce qu’il restera à vivre tous les mois après déduction des charges et des mensualités de crédit. Ce budget restant sera en effet très important pour la gestion du ménage au quotidien, surtout si l’Emprunteur a des enfants ou des personnes à charge.
- le profil du demandeur. Pour finir, un autre critère sera pris en compte pour le taux d’endettement, c’est le profil de la personne, en particulier : son âge, sa situation professionnelle, son ancienneté professionnelle, son état d’esprit, ses projets… Par exemple, un jeune salarié en CDI avec des projets d’évolution de carrière pourrait se voir accorder un taux d’endettement supérieur à celui d’un pré-retraité, même si ce dernier est chef d’entreprise.
Le taux d’endettement n’est qu’un indicateur
Le fameux taux d’endettement de 33% n’est qu’un indicateur, et en fonction de la situation du demandeur, ce taux peut très bien être revu à la hausse, ou à la baisse. Dans le cas de très forts revenus par exemple, le taux d’endettement peut aller jusqu’à 50% !
Si la banque constate que la capacité d’épargne est importante et que le reste à vivre est conséquent, elle n’hésitera pas à accorder un taux d’endettement aussi élevé.
En contre partie, si le demandeur touche un salaire très élevé, mais qu’il mène un train de vie supérieur à ce qu’il gagne et qu’il se retrouve régulièrement à découvert, qu’il n’a aucune capacité d’épargne, qu’il a des dettes, voire des interdits bancaires, son taux d’endettement, si le crédit auto lui est accordé, sera forcément en dessous des 33% !
Prenons un autre cas de figure : un couple avec enfants gagne très modestement sa vie, mais a un comportement bancaire exemplaire depuis des années, une capacité d’épargne régulière, et un reste à vivre confortable, alors le taux d’endettement qui lui sera accordé pour son prêt auto sera probablement supérieur au taux autorisé.
Le taux d’endettement de 33% n’est donc qu’un indicateur de base pour les demandes de crédit auto, et chaque banque et organisme de prêt va étudier et personnaliser les dossiers pour savoir si elle va s’en tenir à ce taux habituel autorisé, ou si elle va pouvoir le relever, ou au contraire l’abaisser.
C’est pour cette raison que le demandeur d’un prêt automobile ne doit pas se contenter d’un seul avis et doit effectuer plusieurs simulations auprès de plusieurs organismes afin de trouver la meilleure offre qui soit, celle qui correspondra le mieux à ses attentes.