Comme pour tous les crédits (habitat, consommation…), le coût d’un crédit auto dépend de plusieurs critères, certains étant évidents aux yeux du grand public, d’autres un peu moins.
Afin de pouvoir comparer efficacement les différentes offres reçues et donc s’engager sur la durée en toute connaissance de cause, il convient de les étudier attentivement pour avoir une vision globale du prêt à venir.
La principale composante du coût d’un crédit, le taux d’intérêt
C’est la partie la plus évidente et la plus simple à analyser. Un crédit automobile étant en général mis en place sur une période relativement courte (exemple : 4 ou 5 ans), il s’agit la plupart du temps d’un crédit amortissable.
Par définition, le fonctionnement de ce type de crédit consiste à rembourser tous les mois une partie du capital emprunté, auquel s’ajoutent les intérêts du prêt.
Au début du crédit, la partie du capital remboursée tous les mois est plus faible, et donc la partie des intérêts est plus élevée. Cette répartition s’inverse au fur et à mesure des remboursements. Cela ne change rien sur le coût global des intérêts, cela permet juste à l’organisme prêteur d’engranger les intérêts plus rapidement, pour éviter l’impact d’un remboursement anticipé ou d’une renégociation.
Les assurances de l’emprunteur, au choix ou imposées
Ces assurances complémentaires couvrent généralement deux choses : la perte d’emploi, et la santé au sens large (longue maladie, invalidité, décès…). Elles ont vocation à prendre le relais de l’emprunteur en cas de survenance du risque couvert.
Par exemple, si l’emprunteur souscrit à une assurance perte d’emploi, celle-ci prendra le relais, sous conditions, si cet emprunteur se retrouve au chômage.
Elles peuvent être mises en place soit par l’emprunteur directement, qui souhaite de lui-même couvrir un risque qui pourrait survenir pendant la durée du crédit, ou imposées par l’organisme prêteur, si celui-ci considère que le risque client est élevé (exemple : emploi précaire, problèmes de santé…).
Elles ont évidemment un coût, exprimé en général en pourcentage du capital emprunté. On retrouve donc leur impact sur chaque mensualité, notamment dans le tableau d’amortissement.
Les frais pris par l’organisme prêteur
Que ce soit une banque ou un organisme spécialisé, en ligne ou pas, il y aura généralement ce que l’on appelle des frais de dossier. Ces frais sont justifiés par le travail administratif et l’étude nécessaires à la mise en place d’un dossier de crédit.
Les frais de dossier forfaitaires sont en général négociables, comme le taux d’intérêt d’ailleurs, mais il est très difficile de les supprimer totalement. Ils peuvent être de quelques centaines d’euros, ce qui n’est pas négligeable en termes d’impact quand le montant emprunté n’est pas très élevé.
L’organisme prêteur peut aussi, dans certains cas et quand il considère qu’il y a un risque à couvrir, prendre une garantie supplémentaire en cas de défaut de remboursement. C’est une pratique très fréquente sur les crédits immobiliers, un peu moins sur les crédits auto.
Le coût d’un crédit auto dépend donc de plusieurs critères : le taux d’intérêt de base affiché, les assurances complémentaires, et les frais annexes pris par le prêteur. Dans tous les cas, deux éléments permettent d’avoir une transparence complète sur l’offre qui est faite.
Tour d’abord le tableau d’amortissement, qui recense tous ces frais, échéance par échéance, et qui indique généralement le coût global du crédit exprimé en euro. Si ce n’est pas le cas, il suffit d’additionner le montant total des échéances, et de le comparer au montant emprunté.
Et ensuite, ce que l’on appelle le TEG (Taux Effectif Global) permet de comparer, sur la base de ce seul indicateur, les différentes propositions qui sont faites. C’est un indicateur réglementaire, qui englobe toutes les composantes qui pèsent sur le crédit octroyé. Il est donc bien différent du taux catalogue, mais permet d’avoir une vue globale, en un seul chiffre, du coût du crédit.