Vous avez pour projet d’acquérir une voiture neuve ? Quelle est la meilleure option entre un achat à crédit ou un paiement en cash ? Voici les éléments clé à connaître pour prendre la bonne décision.
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Acheter à crédit : une bonne solution ?
L’achat à crédit est souvent l’option la plus utilisée dans ce cas de figure. Seul un véhicule sur trois environ est payé comptant. Pourtant, il ne s’agit pas forcément d’un manque de budget. On peut se demander alors quelle raison pousse les acheteurs à favoriser une solution de crédit.
En règle générale, lorsque les taux de crédit se trouvent en période basse, (de 0,5% à 3%), les acquéreurs d’un nouveau véhicule, qu’il soit neuf ou d’occasion, préfère recourir à un petit emprunt à la banque ou un crédit à la consommation plutôt que d’entamer leurs économies.
Les offres de crédit
A toutes les portes auxquelles on peut aller frapper pour obtenir un crédit, les professionnels, qu’ils s’agissent des banquiers ou des concessionnaires, auront toujours intérêt à nous inciter à y souscrire.
Effectivement, aussi intéressant soit-elle, une offre de crédit a un coût. Il faut donc bien faire le tour des différentes opportunités sur le marché au moment de l’achat. Lorsque le crédit est à taux zéro, une assurance obligatoire vient souvent s’ajouter au prix total de la transaction.
Attention aux argumentaires commerciaux trompeurs
Lors de chaque souscription à un crédit couplée à l’achat d’un véhicule automobile, une série d’arguments commerciaux viendra bien entendu tenter de renforcer votre conviction qu’il s’agit de la meilleure option en termes financiers.
On vous dira souvent que vous gagnerez plus qu’à faire fructifier votre argent en le laissant dormir sur un compte épargne, par exemple. Ce type d’argumentaire peut être trompeur, c’est pourquoi dans le doute, il est préférable de toujours se donner un peu de temps de réflexion avant de prendre sa décision finale.
Une seule chose est sure : un crédit qui présente un taux supérieur au taux d’intérêt d’un livret épargne sera forcément au désavantage de l’acquéreur. L’inverse n’est pas forcément vrai, il faut donc faire attention aux calculs rapides.
Taux d’intérêt vs crédit automobile
Même si les chiffres pris en considération par un vendeur ou un représentant en crédit s’avèrent vrais, ses calculs peuvent induire n’importe quel client en erreur.
Ainsi, si l’on prend l’exemple d’un livret A, dont le taux d’intérêt est de 0,75 %, et que le taux de l’emprunt est de 1 %, on pourrait réaliser une démonstration visant à prouver que l’affaire va faire gagner de l’argent à l’emprunteur.
Or, ces démonstrations oublient un élément : le crédit induit des frais. Cette seule information permet de comprendre qu’on n’économise jamais de l’argent à vouloir emprunter à crédit. En effet, il y aura un manque à gagner sur votre épargne. C’est souvent ce qui est omis dans un argumentaire de vente.
Les avantages du crédit
Bien sûr, il y a des côtés positifs à recourir à la solution d’un crédit. L’avantage principal est de pouvoir étaler ses paiements sur plusieurs mois, voire plusieurs années dans certains cas.
Si cela a un coût, on peut éventuellement décider d’inclure ce coût dans le budget global que l’on souhaite dédier à l’achat de la voiture. Reste à trouver l’offre la plus intéressante possible, qui permettra de dépenser le moins d’argent en intérêts.
L’avantage de se financer au moyen d’un emprunt ou d’un crédit est aussi que vous aurez généralement accès à une meilleure voiture que si aviez réglé en espèces.
Par exemple, si votre budget automobile est de 5000 € et que vous achetez une voiture d’occasion payée en cash, vous allez probablement utiliser cette somme comme acompte pour une voiture neuve, vous pouvez élargir considérablement vos horizons automobiles avec le crédit. Si vous avez un bon crédit, vous pouvez facilement vous permettre de nombreux modèles récents.
Régler en cash votre nouvelle voiture
On pourrait donc penser à juste titre que l’achat d’une voiture en espèces est plus bénéfique que le financement parce que vous n’aurez pas à payer d’intérêt, comme expliqué plus haut. Après tout, avec une offre en espèces, vous payez exactement le prix indiqué et pas plus.
Lorsque vous financez, vous devez rembourser la voiture avec intérêt, ce qui signifie que vous finirez par payer un montant supplémentaire en plus du prix d’achat de la voiture. Alors, est-ce que cette façon de penser est correcte?
La réponse est : pas forcément.
Bien que nous soyons d’accord que l’achat d’une voiture en cash est généralement préférable au financement, il y a beaucoup de situations dans lesquelles ce n’est pas le cas. Le meilleur exemple est si vous êtes admissible à un taux d’intérêt favorable.
Dans ce cas, payer comptant n’est peut-être pas la chose la plus intelligente à faire parce que vous perdrez très peu d’argent en finançant. Vous aurez la possibilité de garder votre argent pour d’autres projets ou investissements.
Prenons un cas concret : disons que vous voulez acheter une voiture de 8000€ et que vous pouvez vous permettre de le faire en liquide. Si vous voulez dépenser votre argent, c’est parfait : cela signifie que vous n’aurez pas de dépense supplémentaire.
En revanche, si vous trouvez un bon taux d’intérêt et que vous finissez avec un financement de 1% pour 3 ans après un acompte de 5000€.
Dans ce cas, vous gardez 3000 € et tandis que vous avez un paiement de voiture, l’intérêt total atteint à seulement 300 €. La question que vous devez vous poser est de savoir si cela vaut 125€ d’avoir 3000€ dans votre compte bancaire plutôt que cette somme soit mobilisée dans l’achat voiture. La plupart des gens préfèrent avoir l’argent en banque ou investir dans une autre opération.
Faites le tour des offres avant d’acheter
Comme le montre notre exemple, vous devriez vraiment réfléchir à deux fois avant de payer en espèces lorsque vous achetez une voiture. L’achat en espèces d’une voiture est parfois une bonne décision, surtout quand vous ne trouvez pas un bon taux d’intérêt ou que la voiture est relativement peu coûteuse.
Mais nous pensons que dans la plupart des cas, il vaut mieux faire le tour des organismes de crédit et des banques pour obtenir un bon prêt avant de signer un gros chèque pour une nouvelle voiture.