Ramener les enfants à l’école, rejoindre le travail, effectuer les courses quotidiennes : tout cela nécessite l’usage d’une auto tout au long de la semaine. Le weekend, vous ne vous débarrassez pas encore de votre voiture pour les sorties entre amis ou pour visiter la famille.
Or, acquérir un véhicule, neuf ou d’occasion, n’est pas facile pour tous les ménages. Il s’agit généralement d’une économie de plusieurs mois de salaires. Sans la possibilité de vous payer une nouvelle voiture par vos propres moyens, le prêt auto est à demander auprès de votre banque.
L’octroi de ce type de crédit exige certaines conditions imposées par les organismes bancaires. Zoom sur ces exigences de la banque avant d’accorder un prêt automobile !
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Les capacités de remboursement : une condition scrupuleusement vérifiée
Quel que soit le type de prêt que vous sollicitez, la banque procède toujours au calcul de votre capacité à rembourser. Mais avant de vous lancer dans la constitution du dossier de demande, pensez à évaluer combien vous pouvez rembourser à l’entité par mois.
Pour cela, il faut d’abord connaître l’ensemble de vos recettes mensuelles. Celles-ci ne se cantonnent pas à votre salaire. Elles peuvent inclure d’autres formes de revenus (loyers, rentes).
Ensuite, le calcul des dépenses et de toutes autres charges est nécessaire. N’oubliez aucune rubrique : impôts, eau et électricité, frais scolaires, etc. La différence entre les recettes et les dépenses constitue votre capacité de remboursement. Cette dernière doit excéder les mensualités relatives au montant emprunté.
Les revenus disponibles
Pour les salariés, il s’agit principalement du salaire. Les revenus disponibles renferment aussi les diverses allocations que vous recevez. Les propriétaires immobiliers et fonciers touchent les loyers. Les profits ou dividendes des entrepreneurs entrent dans leurs revenus disponibles.
Certains retraités obtiennent des crédits. Ainsi, leurs revenus se calculent à partir des pensions à la retraite ainsi que d’autres allocations et revenus. Les recettes de l’emprunteur doivent être stables. Pour que votre demande de crédit auto soit acceptée, vous devez justifier un revenu régulier et durable.
Les travailleurs en CDI obtiennent plus facilement des prêts auto. Vous êtes en situation d’intérim ? Avec un peu d’effort dans la mise en valeur de votre dossier, il est possible de bénéficier d’un crédit auto.
Le taux d’endettement
La banque ne se limite pas dans l’évaluation de vos revenus disponibles. Elle tient également compte de votre situation d’endettement. Pour vous octroyer un crédit de plus, l’organisme prêteur demande à lui informer tous vos emprunts dans d’autres entités.
Les mensualités de tous vos contrats de crédits sont additionnées. En divisant ces dettes par les revenus, on obtient le ratio d’endettement. Ce rapport constitue un important critère de décision pour la banque. Avec un taux d’endettement trop élevé, un emprunt de plus ne fera que vous noyer dans l’incapacité de remboursement.
Fichage bancaire : motif de refus d’une demande de prêt auto
Être fiché en banque, c’est avoir effectué des fautes en matière de chèques, de cartes ou de remboursement de prêt. D’une part, le fichage concerne les crédits des particuliers. Si jamais vous avez laissé des impayés lors de vos anciens crédits, vous pouvez figurer dans le FICP.
Ce fichier conserve les incidents liés aux remboursements des prêts. Le FCC indexe les clients ayant eu de mauvaises expériences en carte bancaire et chéquier, et qui subissent l’interdiction à ces services. Le fichage bancaire engendre le rejet de toute demande de crédit auto.
Examen de votre situation personnelle
Avant de vous confier son argent, la banque évalue en intégralité votre situation. Elle prend en compte toutes vos charges. Comment votre ménage est-il composé ? Votre conjoint(e) travaille-t-il/elle ? L’organisme de crédit considère le nombre de vos enfants ainsi que le nombre des autres individus à votre charge, comme les parents.
Il tient compte de votre statut professionnel. Êtes-vous propriétaire ou locataire ? La banque considère également votre comportement lors de vos anciens prêts, pour évaluer si vous méritez sa confiance pour un nouveau crédit auto. La nationalité n’importe pas lors de votre demande de crédit bancaire. Il suffit que vous résidiez dans le pays.
Pour les établissements bancaires, les usagers qui affichent plus de stabilité dans la vie sont généralement davantage fiables. Cette stabilité touche le lieu de résidence, l’emploi et la situation matrimoniale.
Votre âge : un critère assez important pour obtenir un crédit auto
Que ce soit un prêt auto ou un autre type de crédit, il semble difficile d’accorder un contrat à un individu encore trop jeune. Même si vous atteignez l’âge majeur à 18 ans, obtenir un crédit à cet âge est compliqué, voire impossible.
C’est à partir de votre quart de siècle que les banques commencent à vous donner plus de confiance. Les clients arrivant à la trentaine obtiennent plus facilement des crédits auto. Pour les retraités, il est encore possible d’emprunter pour s’acquérir une nouvelle voiture. Cependant, les organismes prêteurs hésitent de plus en plus à accorder des crédits aux sexagénaires ainsi qu’aux septuagénaires.
Réunir tous les justificatifs requis
Vous êtes sûr de votre solvabilité après le calcul de vos recettes et de vos charges ? Il est alors temps de passer à l’étape suivante. Vous devez appuyer votre demande avec des pièces justificatives. Pour justifier vos gains salariaux, il faut vous munir de vos derniers bulletins de paie.
Vos contrats de location peuvent être utiles afin de confirmer les revenus issus des loyers. Hormis les justificatifs de revenus, la banque exige vos pièces d’identité. Il faut également un justificatif de domicile datant du dernier trimestre. Les avis d’imposition de l’autorité fiscale sont utiles.