Lorsque l’on décide d’acheter une nouvelle voiture, qu’elle soit neuve ou d’occasion, et que cela nécessite un emprunt, beaucoup de questions et d’inquiétudes font alors leur apparition : Comment faire un crédit ? Quelle somme va-t-on emprunter ? Combien de temps va durer cet emprunt ?
En fait, tout dépend de son budget, de ses capacités de remboursement et du coût total du crédit. Voici donc quelques conseils pour vous guider dans le bon choix de durée de votre crédit auto et ce, en fonction de votre situation.
Comment trouver le meilleur crédit voiture? Nos conseils d’expert
Les différents facteurs à prendre en compte
Les sociétés de crédit et les banques proposent régulièrement à leurs clients la possibilité de faire un crédit auto plus ou moins avantageux. A chaque crédit ses particularités ; il y a de nombreux facteurs à prendre en ligne de compte : les conditions de financement, le taux, la durée, les mensualités, la flexibilité, le coût total du crédit, etc.
Plus le taux d’emprunt sera élevé, plus les mensualités et le coût total du prêt seront conséquents. Il est donc préférable de s’intéresser aux taux de crédit les plus bas !
Ne vous contentez donc pas d’un seul organisme. Renseignez-vous auprès de plusieurs d’entre eux, comparez, et faites jouer la concurrence…
Bien évaluer la durée d’un crédit auto
Une fois l’organisme, ou la banque, choisis, il faut se pencher sur l’un des aspect les plus importants : la durée. En règle générale, celle-ci est comprise entre 4 et 84 mois. La durée du prêt auto que vous choisissez aura une incidence sur toutes les autres facettes de votre prêt (conditions, taux, mensualités, flexibilité, coût total du crédit,…).
La durée du prêt choisi permettra également de déterminer à quelle vitesse vous voulez le rembourser, ce qui est très important dans le cas de l’achat d’une voiture d’occasion par exemple.
Avant d’entamer une démarche de crédit auto, il est fortement recommandé de consulter un conseiller financier afin qu’il évalue votre capacité d’endettement, et donc, votre capacité de remboursement. L’idéal étant de ne pas souscrire un crédit au-delà de 33% de taux d’endettement, afin de ne pas mettre à mal l’équilibre du budget total du foyer.
Les taux d’intérêt ont tendance à être plus bas sur les prêts plus courts (inférieurs à 36 mois), ce qui paraît logique. Mais parfois, il est préférable de rallonger un peu le crédit afin de réduire les mensualités et vivre un quotidien plus serein plutôt que d’être « pris à la gorge » avant chaque fin de mois…
A contrario, les taux d’intérêt ont tendance à être plus élevé sur les prêts plus longs (supérieurs à 48 mois), influant donc sur le coût total du crédit et à la perte d’argent finale.
Par conséquent, la durée du crédit est à réfléchir de manière posée et raisonnable, avec l’aide et l’aval d’un conseiller financier.
Le prêt auto à court terme
Il s’agit du prêt le plus intéressant en terme de coût et en matière de sécurité. En effet, les taux d’intérêt des crédits à court terme (de 4 à 36 mois) sont bien souvent à des coûts défiant toute concurrence et très attractifs.
La perte d’argent au final est minime et c’est ce qui le rend très avantageux. Mais ce crédit à courte durée n’est applicable que dans des cas bien précis, soit :
- l’emprunteur a des revenus élevés soit
- le prix du véhicule est bas ou soit
- le véhicule est d’occasion.
En effet, ce crédit auto de courte durée est, certes, synonyme de mensualités élevées, mais par contre, il permet un remboursement plus rapide et un coût total plus réduit.
Il est vivement conseillé pour les voitures d’occasion, car celles-ci peuvent parfois rendre l’âme avant la fin du prêt ! De plus, les voitures d’occasion perdent plus rapidement de leur valeur que les voitures neuves en cas de revente.
Le prêt auto à long terme
Ce type de crédit comporte autant d’avantages que d’inconvénients. Les organismes emprunteurs en font souvent la publicité car ils en ont plus à gagner, mais il est plus adapté à certains clients qu’à d’autres.
Les taux d’intérêt des crédits longue durée (de 48 mois à 84 mois) sont souvent élevés ce qui entraîne un coût final de crédit important. Il est donc recommandé, soit lorsque :
- l’emprunteur a des petits revenus ou quand
- il souhaite un remboursement mensuel assoupli et étalé ou quand
- le prix du véhicule est élevé ou alors quand
- il s’agit d’un véhicule neuf.
Le principal avantage de ce crédit longue durée est le faible montant des mensualités qui permet un rythme de vie plus souple, plus tranquille et moins stressant. Mais attention aux crédits très longue durée (au-delà de 5 ans, soit 60 mois), le taux annuel effectif global (TAEG) est amené à changer à partir de la cinquième année !
D’autre part, plus le prêt est long, plus votre situation personnelle ou professionnelle peut changer au cours du prêt, et donc vos revenus et vos capacités de remboursement aussi… Il faut donc à ce moment-là se renseigner sur la flexibilité du crédit et voir les possibilités de rallonger ou raccourcir la durée du prêt (lorsque cela est possible !).
Pour conclure, le choix de la durée de votre crédit auto dépend de vos attentes et de vos objectifs, mais toujours en accord avec votre conseiller financier. Dans tous les cas, il faut bien avoir en tête qu’un « crédit vous engage et doit être remboursé ». On ne le répètera jamais assez…