Il existe aujourd’hui plusieurs types de prêts destinés à aider les ménages à financer différents projets : prêt immobilier, crédit à la consommation, crédit auto et bien d’autres. Toutefois, afin d’éviter les risques de surendettement, des opérations comme le rachat de crédit ou la renégociation des mensualités sont envisageables.
Les mensualités de votre crédit auto commencent à peser sur vos revenus mensuels ? Pour éviter tout risque de défaut de paiement ou de surendettement futur, vous pouvez renégocier vos mensualités.
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À propos du crédit automobile
Le crédit automobile est un prêt personnel destiné à l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Pour bénéficier de ce type de crédit, il faut faire une demande auprès d’un établissement financier comme la banque ou une société de crédit spécialisée. Toutefois, certains concessionnaires proposent également à leur clientèle un crédit voiture.
Le crédit auto est soumis à une réglementation similaire à celle du crédit à la consommation. Vous voulez acheter une nouvelle voiture, mais votre gestion budgétaire ne le permet pas ? Contracter un crédit auto est une solution. En effet, un apport personnel de votre part n’est pas exigé.
Étant un prêt affecté, le crédit automobile doit servir uniquement pour financer l’acquisition d’une voiture. Son taux est variable en fonction de plusieurs critères, dont : le montant demandé, la durée de remboursement et le type de voiture acheté (neuve ou occasion).
Opter pour une durée de crédit courte est un moyen de bénéficier d’un taux plus faible et donc de mensualités moins élevées. La souscription à un prêt automobile est facile et peut se faire sur Internet. Le recours à un courtier est une solution qui peut aider à prendre les bonnes décisions.
Différents évènements peuvent impacter sur vos revenus et, par conséquent, influencer votre capacité de paiement de mensualités de crédits. Une renégociation est alors requise. Comment procéder ?
Comment négocier les conditions de remboursement ?
La renégociation des mensualités d’un crédit est une solution avantageuse pour diminuer vos charges mensuelles et éviter une situation de surendettement. Toutefois, elle est soumise à quelques conditions.
Si elle peut s’avérer simple pour le cas d’un crédit immobilier, elle ne l’est pas pour un crédit auto. Ainsi, si un emprunteur a des difficultés financières, il est souvent orienté vers la restructuration des mensualités de son crédit auto.
En effet, en principe, étant dans la classe des crédits à la consommation, le crédit auto est non négociable. La durée de remboursement prévue à la souscription doit donc être respectée. De ce fait, les seules possibilités de renégociation concernant le prêt relèvent des clauses du contrat.
Avant de se retrouver en situation de défaut de paiement, il convient de trouver la solution la plus adaptée. Pour ce faire, le premier réflexe est de bien connaitre les termes du contrat. En effet, certaines clauses peuvent jouer en votre faveur.
Une modération des remboursements est parfois autorisée pour le crédit immobilier, crédit à la consommation et le crédit auto. Elle peut apparaitre sous différentes formes, comme la prorogation ou la réduction des mensualités. Toutefois, il existe d’autres possibilités.
La relecture du contrat peut s’avérer utile pour identifier les clauses favorables. Ensuite, entrer en contact avec l’établissement financier qui vous a octroyé le prêt vous permet de faire part de votre souhait de renégocier les conditions de remboursement de votre crédit.
Ce type de démarche permet, souvent, de trouver une solution comme le report d’une ou plusieurs mensualités, dans le cas d’un problème ponctuel impactant sur vos finances.
Flexibilité sur les mensualités, si une clause du contrat le permet
Avant de souscrire à un crédit auto, il est conseillé de choisir un contrat qui permet une renégociation de mensualités. Ainsi, si besoin, vous pourrez, plus tard, demander une réduction de la mensualité sur une période déterminée.
Il existe des établissements financiers qui proposent une réduction pouvant dépasser les 20%. En général, la plupart des banques qui offrent cette forme de flexibilité autorisent une réduction à partir de 5%, ce qui est déjà intéressant en cas d’imprévus. Un tableau d’amortissement vous aidera à estimer vos avantages.
Report de paiement autorisé par le contrat initial
Vous rencontrez des difficultés passagères sur la gestion de votre budget, suite à un cas comme une perte d’emploi, une maladie ou autre ? Au lieu d’attendre de subir les conséquences d’un défaut de paiement, il est plus judicieux de contacter votre organisme de crédit.
Vous devez être honnête et expliquer votre situation. Une solution adaptée aux deux parties (la banque et vous) peut être trouvée. Si vous avez un contrat de crédit voiture autorisant un report de paiement, vous pouvez soumettre cette option.
Que faire en cas de négociations non fructueuses auprès de la banque ?
Si votre contrat ne vous garantit aucune alternative à votre avantage et que votre initiative de rapprochement vers votre banque s’avère non satisfaisante, vous devez vous pencher vers d’autres alternatives. Certains emprunteurs choisissent une autorisation de découvert ponctuelle ou un rachat de prêt, en fonction de leur situation.
Dans le pire des cas, vous pouvez solliciter l’intervention du juge d’instance de votre domicile. Ce dernier a les qualifications pour vous obtenir un report ou un rééchelonnement du remboursement de vos emprunts, selon les dispositions de l’article 1244-1 du Code civil.
Si vous disposez de plusieurs prêts en cours, vous pouvez alléger le montant total de vos mensualités en optant pour un regroupement de crédits. Il s’agit d’une opération qui consiste à rassembler plusieurs types de prêts, y compris les crédits auto, en un seul, auprès d’un unique établissement financier. Ce qui vous permet de faire baisser votre taux d’endettement.
Le montant des mensualités sera plus adapté à vos revenus, mais la durée de remboursement sera plus longue. Si un crédit immobilier représente l’équivalent ou plus de 60% de dettes, vous pourrez profiter d’un taux préférentiel. De plus, la réglementation en vigueur pour cette catégorie de prêt sera appliquée pour votre contrat de crédit regroupé.