Contracter un crédit auto pour financer l’achat d’un véhicule est un moyen courant de pouvoir s’offrir la voiture de ses rêves. Mais qu’en est-il du montage financier pour l’achat de plusieurs voitures en même temps ?
Est-ce possible de le faire avec un seul financement ? Ou doit-on contracter plusieurs emprunts ? Quelles sont les solutions offertes pour y parvenir ? Voici quelques réponses pour vous aider à vous y retrouver.
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Quel besoin d’acquérir plusieurs véhicules d’un coup ?
C’est vrai que l’on y pense pas forcément mais l’achat groupé de véhicules peut s’avérer nécessaire dans certains cas. Pourquoi ?
Un dirigeant d’entreprise peut par exemple avoir besoin de s’équiper de plusieurs voitures de fonction pour couvrir les déplacements professionnels de ses agents commerciaux ou de ses techniciens. De la même façon, une entreprise de location peut envisager un achat groupé de véhicules pour renouveler son parc automobile. Aussi, il est important de réfléchir à un montage financier adapté pour obtenir le prêt souhaité.
Achat de véhicule avec un crédit auto
Après avoir vérifié la capacité de remboursement et donc la solvabilité du projet de l’emprunteur, l’organisme de crédit est tenu au moment de la souscription, d’établir un contrat. Les termes de ce dernier doivent expliciter en détail les conditions et modalités relatives au prêt accordé : le montant total, le taux d’intérêt, le mode de remboursement ainsi que le type d’assurance choisi doivent être stipulés dans les clauses du contrat.
Ces critères étant par ailleurs déterminés par le prix du véhicule et ses autres caractéristiques (ancienneté du véhicule dans le cas d’une vente en occasion par exemple), l’organisme prêteur n’octroiera un prêt que pour l’achat d’un seul véhicule.
Et ceci pour en faciliter l’établissement du contrat. Pour autant, il existe différentes solutions de financement à adapter selon les besoins, les contraintes et surtout la capacité de remboursement de chacun.
Le crédit à la consommation dit « affecté »
L’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion fait souvent l’objet d’un crédit à la consommation. Accordé par un établissement de crédit ou une banque, ce type de financement est dit « affecté » lorsqu’il est exclusivement lié au bien convoité.
Cela signifie en d’autres termes qu’il se destine à l’achat spécifique d’un bien (voiture) ou d’une prestation (voyage) dont le financement est débloqué au moment de l’achat et sur présentation de la facture. Ce type de financement est accordé pour une durée minimale de trois mois. Son montant total doit être supérieur à 200 € et ne pas dépasser 75 000 €.
Dans le cas particulier de l’acquisition d’un bien mobilier de type véhicule, ce crédit affecté ou crédit auto ne permet donc l’achat que d’un seul véhicule à la fois pour les raisons évoquées plus haut. Le montant, la durée et les modalités de remboursement sont déterminés à l’avance.
Pour finaliser l’accord du prêt, l’organisme prêteur doit établir deux contrats : un contrat de vente et un contrat de prêt. On parle dans ce cas de crédit amortissable. Pour l’achat d’une voiture, le montant total du prêt doit s’échelonner entre 500 € et 60 000 €. Sa durée doit être supérieure à 12 mois et le nombre minimum de mensualités supérieur à 12.
Le crédit à la consommation non affecté
Si le crédit auto n’est pas envisageable pour l’achat groupé de véhicules, il est en revanche possible de contracter un crédit à la consommation non affecté pour le faire. Cette solution ne nécessite pas de justificatif d’utilisation des fonds.
Elle convient donc à l’achat de plusieurs voitures en même temps puisque puisqu’elle permet à l’emprunteur d’utiliser librement les fonds mis à sa disposition. Si ce crédit est plus flexible que le crédit auto, son remboursement n’est pas négociable si le bien acquis n’est pas livré ou s’il est défectueux.
N’étant en effet lié à aucun contrat de vente, aucun recours n’est possible pour une éventuelle réclamation.
Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est un crédit non affecté qui offre une certaine flexibilité : le prêteur met à disposition de l’emprunteur un capital autorisé en fonction de sa situation financière. L’emprunteur a la possibilité d’utiliser ce capital autorisé à sa guise par tranche ou en totalité.
Aussi appelé crédit revolving), ce crédit est dit flexible parce qu’il permet d’anticiper des besoins ponctuels. Les montants accordés peuvent être mis à disposition de l’emprunteur par virement ou par le moyen d’une carte dédiée.
Le prêt personnel
Le prêt personnel est une forme de crédit non affecté dit amortissable. Cela signifie que son remboursement se fait progressivement sur toute sa durée selon des conditions définies au préalable. Ce type de prêt est mobilisable lorsque l’emprunteur connait à l’avance le montant précis des sommes à emprunter.
Dans le cas d’un projet d’achat groupé de véhicules, il est donc possible d’y avoir recours à condition d’avoir chiffré correctement la somme totale à emprunter. Calculées sur les capacités de remboursement de l’emprunteur, ce crédit doit être remboursé mensuellement sur une durée déterminée et à un taux d’intérêt fixe. Accordé pour une durée supérieure à 3 mois, le montant du prêt personnel ne peut excéder 75 000 €.
Cumuler plusieurs crédit auto pour l’achat groupé de véhicules ?
Si la contractualisation d’un crédit auto ne permet pas l’achat de plusieurs véhicules en même temps, il est en revanche possible de cumuler plusieurs crédits auto pour le faire.
En effet, l’emprunteur peut contractualiser autant de crédits auto qu’il le souhaite à partir du moment où sa capacité de remboursement et son taux d’endettement le lui permettent. En tout état de cause, c’est l’organisme prêteur qui décide ou non d’accorder le(s) prêt(s).
Choisir un crédit adapté à ses capacités de remboursement
Quel que soit le type de financement choisi, il est vivement conseillé aux potentiels acheteurs de tenir compte de leur capacité de remboursement et de veiller à ne pas dépasser le taux d’endettement (33% de l’ensemble des revenus) avant de contracter tout crédit.