Vous avez fait une demande de crédit auto à une banque ou à un organisme de crédit et celui-ci a été refusé. Plus ennuyeux encore, l’organisme en question refuse de vous livrer une explication.
Face à l’échec d’une négociation, il existe pourtant plusieurs recours afin de rebondir et trouver une issue favorable à votre demande.
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Comprendre les motifs du refus
La première chose à savoir est que l’organisme prêteur n’est pas dans l’obligation de vous fournir le motif de refus de votre crédit auto. Le crédit n’échappe pas au principe de la liberté contractuelle et votre banque est tout à fait libre de choisir avec qui elle accepte de signer ou non un contrat de prêt.
Ne soyez donc pas trop insistant si votre conseiller refuse de communiquer les raisons du renvoi de votre demande. Il n’existe qu’un seul cas où l’organisme prêteur est dans l’obligation de préciser le refus d’une demande de crédit, c’est lorsque le client est lui-même fiché Banque de France (autrement appelé fichage FICP). Hormis ce cas spécifique, tentez par vous-même de déceler les points négatifs de votre dossier, avec objectivité.
Les différents motifs de refus
Le fichage FICP.
Centralisé par la Banque de France et accessible à tous les organismes prêteurs, ce fichier répertorie les informations des mauvais payeurs et tous les incidents bancaires d’un client sur une période de cinq ans.
Autorisation de découvert dépassée, non-paiement d’une mensualité de crédit, autant d’incidents bancaires qui peuvent bloquer l’obtention d’un crédit auto. Si vous êtes fiché FICP, n’hésitez pas à vous rendre à une succursale de la Banque de France pour connaitre l’organisme qui vous a fiché.
Une levée de fichage peut-être demandée et acceptée sous certaines conditions particulières (changement de situation, contentieux avéré avec l’organisme bancaire). Attention, le fichage FICP interdit à tout organisme prêteur de délivrer une réponse favorable à une demande de crédit : si vous êtes fiché, n’essayez pas de tenter votre chance dans un autre organisme, la réponse à votre demande de crédit sera systématiquement négative.
Un budget déséquilibré.
Autre cause d’un refus de crédit auto, votre situation financière est jugée insuffisante. Lors d’un montage d’un contrat de crédit auto, le prêteur analyse le taux d’endettement du client, c’est à dire le rapport entre les dépenses mensuelles fixes et le salaire de l’emprunteur.
Si les dépenses fixes excèdent de 30% le salaire, il y a de fortes chances que votre dossier de crédit auto soit refusé. En revanche, chaque organisme a ses propres conditions d’attribution d’un crédit ; n’hésitez donc pas à tenter votre chance dans un autre organisme en cas de refus.
Un profil à risque.
Lors de l’analyse de votre dossier de demande de crédit, la banque ou l’organisme prêteur évalue sous forme de score le profil du client. Il peut s’agir de différents critères, comme l’âge, la profession, le type de contrat, le niveau d’études, la situation personnelle…
Autrement dit, vous avez plus de chance d’avoir une réponse favorable si vous êtes en CDI depuis quinze ans dans la même société qu’intérimaire nouvellement embauché. Là encore, le scoring pratiqué par les organismes prêteurs n’obéit à aucunes règles fixes. En cas de refus de votre demande de crédit auto, faites jouer la concurrence et tentez votre chance ailleurs.
Que faire en cas de refus ?
Excepté pour le cas du fichage FICP, chaque banque a ses propres critères de validation d’un dossier de crédit. Si vous pensez que votre demande mérite une autre considération, demandez une nouvelle évaluation en mettant en valeur les arguments favorables de votre dossier.
Par exemple, une prime d’intéressement et de participation conséquente en fin d’année, un treizième mois ou si vous passez en CDI dans un futur proche peuvent être autant d’éléments intéressants pour faire pencher la balance de votre côté.
Si possible, vous pouvez également augmenter votre apport personnel par une aide familiale, ou ouvrir un compte épargne pour montrer votre capacité à mettre de l’argent de côté.
Si votre dossier est toujours refusé, tentez votre chance dans un autre organisme. Le scoring et les critères d’attribution d’un crédit sont variables selon les organismes. En revanche, évitez les organismes qui acceptent sous peu de conditions les dossiers de crédit : leur taux sont souvent bien supérieurs à la moyenne et vous mettront dans une situation d’endettement difficilement gérable.