Lorsque vous remboursez un crédit, vous ne remboursez pas uniquement le montant emprunté. D’autres frais sont à prévoir, qui font souvent gonfler le montant total de la facture et donc le montant à emprunter. Mais vous pouvez faire des économies.
Les intérêts à rembourser
Quand vous faites appel à un organisme prêteur pour un crédit auto, vous devez forcément rembourser des intérêts, qui diffèrent en fonction du type de crédit et du taux d’intérêt appliqué par le prêteur.
En principe, plus la durée de remboursement choisie est longue, plus les taux d’intérêt ont tendance à grimper. Les intérêts peuvent être présentés de deux façons différentes : le taux nominal ou le TAEG.
Le taux nominal représente uniquement le coût du prêt et des mensualités versées. Il vous permet de vous faire une idée du coût du capital que vous empruntez mais ne prend pas en compte les autres frais engendrés par une demande de crédit auto. C’est pourtant le taux nominal qui est mis en avant par les établissements de crédit, car il est beaucoup plus attractif au premier abord.
Le TAEG correspond au montant total du prêt, et inclut les intérêts versés, mais aussi les frais de dossier, les frais d’assurance et de garantie ou encore d’autres charges exigées par le prêteur. Il est beaucoup plus élevé que le taux nominal, mais il n’y a pas de frais cachés et il est conseillé de comparer les offres à partir d’un prix TAEG.
Les frais de dossier
Dans le cadre d’un crédit auto, l’établissement prêteur facture également des frais de dossier qui permettent de rémunérer le temps passé à étudier votre dossier et à vous octroyer un prêt.
Il est possible de faire entrer les frais de dossier dans un taux TAEG, mais ils peuvent aussi être financés en dehors du crédit. Ils sont alors à régler au moment où la banque ou établissement financier débloque les fonds.
Les frais de dossier sont fixés assez librement par les banques, vous avez donc une bonne marge de négociation dessus. Il n’est pas rare que des établissements prêteurs accordent une réduction, voire offrent les frais de dossier. Tout dépend de votre situation, de votre apport ou de votre capacité de remboursement.
Le montant des frais de dossier est assez libre, mais les banques ont tout de même tendance à s’aligner sur les prix du marché pour ne pas faire fuir la clientèle. Il faut généralement s’attendre à un montant compris entre 1 et 1,5% du montant total du prêt, selon le capital et la durée de l’emprunt.
L’assurance emprunteur
Contrairement aux idées reçues, la souscription d’une assurance emprunteur pour un crédit auto n’est pas obligatoire, au contraire d’un crédit immobilier. En revanche, cette assurance est fortement recommandée, surtout si vous avez emprunté une grosse somme ou contracté un crédit sur plusieurs années.
La plupart des assurances de crédit permettent de vous prémunir contre les risques de décès, de maladie, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Certaines offres vous permettent même d’être assuré en cas de période de chômage imprévue.
Même si cette assurance n’est pas obligatoire, les banques ont tendance à conditionner l’octroi d’un prêt à la souscription d’une assurance emprunteur. A moins d’avoir un excellent dossier ou un patrimoine assez important pour mettre des biens en garantie, il y a peu de chances d’y couper.
Attention, il ne faut pas confondre l’assurance emprunteur pour un crédit auto avec votre assurance auto. La première vous permet de rembourser le capital restant dû de votre prêt en cas d’accident de la vie. La deuxième est une assurance rattachée à votre véhicule, qui inclut des garanties, notamment la responsabilité civile pour indemniser des tiers auxquels vous auriez pu causer un préjudice.
Comment faire des économies ?
Tout se joue sur la négociation, en fonction de votre dossier. Il y a peu de chances d’obtenir des offres très avantageuses si vous négociez le taux d’intérêt nominal. Mais vous pouvez faire de belles économies en négociant les frais de dossier ou l’assurance emprunteur.
En ce qui concerne les frais de dossier, comme ils sont fixés librement par les établissements financiers, ces derniers y ajoutent généralement une marge qui vous permet de demander une réduction. Lors de certaines offres promotionnelles, il arrive également que les banques offrent les frais de dossier pour attirer les clients.
Pour l’assurance emprunteur, il y a de grandes chances pour que la banque vous oblige à en souscrire une pour débloquer des fonds. Mais vous pouvez tourner la situation à votre avantage en faisant jouer la concurrence et en comparant plusieurs offres de prêt. Si l’établissement prêteur veut vraiment traiter avec vous, elle négociera une baisse du montant de l’assurance.
Il est conseillé de vous présenter avec un petit apport avant de faire une demande de crédit auto. Plus votre apport sera conséquent, plus votre marge de négociation sera large. Selon le capital emprunté et la durée de votre crédit, vous pourrez faire des économies de plusieurs milliers d’euros.