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Selon votre situation, si le remboursement de vos mensualités de crédit devient trop élevé, vous pouvez opter pour la solution du rachat de crédit, qui possède de nombreux avantages, notamment celui de faire baisser le montant de vos remboursements mensuels.
Lorsqu’on contracte un crédit immobilier, la grande majorité des banques ou établissements financiers n’autorisent pas un taux d’endettement supérieur à 33%.
Et pour cause, c’est la limite à partir de laquelle on considère que vous pouvez vivre normalement, sans vous priver. Mais certains événements de la vie peuvent vous amener à contracter d’autres crédits à la consommation, et dépasser votre limite d’endettement.
Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, vous permet de rassembler tous vos crédits en un seul prêt. Généralement, vous augmentez également le nombre de mensualités, vous permettant donc de les faire baisser.
Comment fonctionne le rachat de crédit ?
Prenons l’exemple d’un couple qui gagne 4000 euros par mois, et a dû contracter 3 crédits à la consommation pour faire des travaux, racheter une voiture et financer un voyage.
- Prêt 1 : 15 000 euros remboursables sur 80 mois (mensualités de 200 euros)
- Prêt 2 : 5000 euros remboursables sur 36 mois (mensualités de 145 euros)
- Prêt 3 : 2500 euros remboursables sur 24 mois (mensualités de 115 euros)
Ils remboursent déjà un crédit immobilier de 310 000 euros contracté pour 20 ans, par mensualités de 1300 euros.
Il leur reste environ 270 000 euros de capital restant dû. Au total, le montant de leurs mensualités avec des crédits à la consommation s’élève à 1760 euros, soit un taux d’endettement de 44%.
Ce couple peut négocier avec un établissement financier pour un rachat de crédit immobilier. La somme totale des prêts va être regroupée, la durée va être recalculée, de même que les taux d’intérêt. Dans ce cas, le couple peut se retrouver dans cette situation :
- Prêt total : 292 500 euros
- Durée du prêt : 264 mois (22 ans)
- Montant des mensualités : 1 110 euros
Avec le rachat de crédits, ce couple économise 650 euros par mois de mensualités, et ne rallonge le crédit immobilier que de deux ans. Il faut juste accepter les petits inconvénients qui vont avec : indemnités de remboursement anticipé, frais de garantie ou encore frais de dossier éventuels. Mais le montant de ces frais peut également être inclus dans le montant total du prêt.
Le rachat de crédits est également valable si vous n’avez contracté que des crédits à la consommation ou si vos dettes sont des crédits ou des créances. Dans ce cas, il peut être intéressant d’opter pour un rachat de crédits en diminuant la durée d’emprunt plutôt que les mensualités.
La baisse du montant des remboursements mensuels n’est pas aussi flagrante, mais le coût total du crédit est largement diminué.
Comment obtenir le meilleur taux de rachat ?
Ce n’est pas parce que vous désirez faire baisser vos mensualités que vous devez accepter la première offre proposée par un organisme de rachat.
Certains peuvent vous proposer des taux très hauts en tablant sur le fait que vous désirez réduire le montant de vos remboursements parce que vous êtes en difficulté financière. D’une part, ce n’est pas toujours le cas, d’autre part, ce n’est pas une raison.
Les écarts de taux représentent parfois des milliers d’euros que vous devrez payer en plus ou en moins sur le montant total du crédit.
Crédit 1 : taux de 4,9% avec mensualités de 273 euros
Coût total du crédit : 4830 euros
Crédit 2 : taux de 6,9% avec mensualités de 295 euros
Coût total du crédit : 6910 euros
Pour la même durée de remboursement, et la même somme empruntée, vous pouvez vous retrouver à payer plus de 2000 euros en plus sur 8 ans d’emprunt.
Pour ne pas vous faire avoir, la meilleure solution consiste à faire appel à un comparateur de rachat de crédit. En fonction de votre situation personnelle, de vos revenus, et du nombre de crédits contractés, vous pourrez alors savoir quelle est la meilleure offre qui pourrait vous convenir.
Les conditions requises
Faire une demande de rachat de crédits nécessite, comme pour tout prêt, de justifier de ressources suffisantes pour honorer les remboursements.
En règle générale, tout établissement de crédits vous demandera de fournir les pièces suivantes :
- une pièce d’identité ;
- un justificatif de domicile daté de moins de 3 mois ;
- les 3 derniers relevés de compte ;
- le dernier avis d’imposition ;
- un justificatif des revenus ;
- le montant des crédits en cours, avec capital restant dû.
Toutes ces pièces permettront d’assurer que vous n’êtes pas en situation de surendettement, et que vous pouvez rembourser le crédit. Il ne vous reste plus qu’à obtenir l’accord de l’établissement prêteur.
