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Un rachat de crédits : c’est quoi ?
Tout droit venu des pays anglo-saxons, le rachat de crédit est une pratique bancaire courante depuis les années 2000 en France.
Cette technique consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul ou permet de faire face aux dettes d’un ménage quelles qu’elles soient.
Ce regroupement vise à réduire le taux de chaque emprunt et à allonger la période du remboursement. Il s’agit d’une bonne solution qui s’adresse aux personnes surendettées afin de rééquilibrer leur budget.
Quels sont les crédits à regrouper ?
Il est parfois judicieux de ne pas forcément regrouper tous les crédits. En effet, vous risqueriez de devoir des pénalités pour les remboursements anticipés.
Il faut étudier les projets au cas par cas car seule la personne concernée peut prendre une décision. D’une manière générale, les crédits immobiliers et les crédits à la consommation ou crédits révolving peuvent être regroupés.
D’ailleurs, il en est de même pour les dettes fiscales dont les impôts, les donations et la liste n’est pas exhaustive.
Les rachats de crédits immobiliers
Avec l’inflation, les taux variables des crédits immobiliers se sont envolés. Le but est donc de négocier et d’obtenir un taux fixe, nettement plus avantageux.
La prudence est de mise en ce qui concerne le montant des intérêts payés. Sont à exclure les emprunts immobiliers à un taux de 0% et les prêts qui donnent droit aux APL.
D’une manière générale, il faut d’abord s’occuper des crédits à taux fort dont les découverts bancaires. Des seuils et des plafonds existent pour les propriétaires de leur habitation et selon le cas, le bien immobilier peut être soumis ou non à une hypothèque.
Si l’emprunteur loue un logement, alors le crédit ne peut excéder un montant bien précis et la durée du remboursement ne peut dépasser 12 ans.
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Les avantages du rachat de crédits
Les aléas de la vie comme un divorce, une période de chômage ou encore un accident amènent à contracter des emprunts.
Il faut alors négocier afin de diminuer les mensualités. En effet, il ne faut pas attendre pour éviter de tomber dans la spirale du surendettement. D
‘autre part, les intérêts des crédits sont revus à la baisse et le rééchelonnement des dettes allège le budget d’un ménage. Cela permet d’avoir un nouveau crédit sur-mesure à un taux très avantageux en fonction de votre capacité de remboursement.
Ainsi, le rachat de crédits s’adapte aux ressources et charges de chacun. Le pouvoir d’achat est bien meilleur et cela vous évite le fichage auprès de la Banque de France voire même l’interdit bancaire.
Face aux crédits révolving, le crédit classique affiche un taux très correct. Il en est de même pour les prêts dans l’immobilier contractés il y a fort longtemps.
Les pièges à éviter
Plusieurs organismes bancaires se disputent le marché du rachat de crédit. Il ne faut donc pas hésiter à faire jouer la concurrence et à dépister les arnaques.
La première chose à observer est le coût global du prêt. En effet, en réduisant les mensualités ou en allongeant la période des remboursements, cela fait sensiblement augmenter le coût global du crédit.
Cela concerne le taux avantageux et la durée du capital restant dû. Pendant ce temps, les intérêts continuent à courir.
Viennent ensuite s’ajouter les frais d’hypothèque et les frais de dossier alors le coût global du crédit est plus onéreux que celui d’origine. Enfin, il faut aussi faire très attention aux organismes qui proposent des taux variables et à la réputation du courtier.
