L’importance de maitriser sa capacité d’emprunt pour un crédit auto

Avant d’accorder un prêt auto, un établissement financier va déterminer si vous êtes en mesure de le rembourser de manière régulière. Il existe différentes façons de vérifier si vous êtes éligible à un crédit auto.

L’attribution d’un prêt automobile pour l’acquisition d’un nouveau véhicule ne se fait pas sans conditions, et l’établissement prêteur doit vérifier que votre profil emprunteur est assez rassurant, et surtout que vous avez défini un projet en accord avec vos revenus. Il est important de bien préparer votre projet, mais surtout de comparer les offres de prêts.

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Déterminer la capacité d’emprunt

Comme pour tout crédit, il convient de définir la limite à partir de laquelle vous ne pourrez plus rembourser un prêt sans compromettre votre qualité de vie.

En règle générale, les établissements fixent un taux d’endettement aux alentours de 33%, ce qui signifie que vous devez gagner environ trois fois le montant de vos mensualités.

Pour calculer votre taux d’endettement, il faut prendre en compte différents éléments :

  • votre salaire et celui de votre co-emprunteur si vous en avez un (ou les revenus non salariés pour les indépendants) ;
  • vos autres revenus (pension alimentaire, retraite, loyers…) ;
  • montant des charges récurrentes actuelles ;
  • montant des mensualités des autres crédits en cours, si vous en avez.

Le calcul du taux d’endettement se fait de la manière suivante :
(Charges mensuelles) x 100 / (revenus mensuels)

capacité d'emprunt pour un crédit autoPar exemple, si vous gagnez 2000 euros par mois et que vous remboursez déjà un crédit immobilier par mensualités de 600 euros, votre taux d’endettement est de 30%, vous avez une bonne chance de pouvoir obtenir un crédit auto, à condition de bien déterminer la somme maximale que vous pouvez emprunter.

Dans le cas présent, il est possible d’ajouter 100 euros de mensualités. Dans tous les cas, la bonne solution est de se servir du comparateur pour bénéficier des meilleurs taux possibles pour un crédit auto.

Le cas du rachat de crédit

Si vous remboursez déjà un crédit qui porte votre taux d’endettement au maximum toléré par les établissements financiers, vous pouvez opter pour l’option du rachat de crédit, possible même si votre crédit en cours est un prêt immobilier.

Le rachat de crédit consiste à regrouper tous vos prêts en un seul, pour ne payer qu’une seule mensualité chaque mois. En allongeant la durée de votre prêt, vous baissez vos mensualités et donc votre taux d’endettement.

Par exemple, vous payez un appartement à 115 000 euros par mensualités de 600 euros depuis 4 ans, mais souhaitez contracter un crédit auto à hauteur de 10 000 euros.

  • Prêt 1 : 95 000 euros de capital restant dû (192 mois)
  • Prêt 2 : 10 000 euros (60 mois)

Sans le rachat de crédit, le taux d’endettement atteindrait quasiment 40%. Avec le regroupement, en lissant les deux prêts sur une durée de remboursement de 200 mois, le taux d’endettement passe à 26%.

L’inconvénient, c’est d’accepter que la durée du prêt soit rallongée, et donc que le montant total du crédit soit plus élevé. Il faut aussi payer des frais de dossier et d’autres sommes spécifiques à chaque établissement financier.

Quel est le bon profil emprunteur ?

Avant de vous accordez un prêt, les banques ou établissement prêteurs vont étudier avec attention votre dossier. Si vous devez contracter un prêt, vérifiez certains points dans votre situation générale.

Votre situation professionnelle

Les banques sont frileuses. Le seul profil qui les rassure complètement, c’est un salarié ou cadre en CDI avec un minimum d’un an d’ancienneté dans son entreprise.

Vous avez également plus de chances d’obtenir un prêt si vous êtes indépendant ou profession libérale avec un revenu fixe chaque mois. La banque vérifiera également votre dernière feuille d’imposition pour déterminer vos capacités de remboursement.

Votre comportement financier

Si vous finissez tous les mois avec un peu de découvert et n’arrivez pas à mettre de l’argent de côté, il y a peu de chances qu’une banque vous accorde un crédit.

Les établissements financiers sont rassurés quand ils voient une épargne, même minime, mise de côté chaque mois.

Plus vous le faites depuis longtemps, plus vous avez de chances d’être pris au sérieux. On vous demandera au moins vos trois derniers relevés bancaires, mieux vaut avoir un comportement irréprochable dans ce laps de temps.

Votre apport personnel

L’apport personnel a une importance capitale, non seulement parce qu’il permet de diminuer la somme totale empruntée, mais aussi parce qu’il prouve à la banque votre capacité à épargner.

Dans le cadre d’un crédit auto, l’apport personnel n’est pas obligatoire, mais il reste un vrai plus dans votre dossier.

Un achat raisonnable

Si votre taux d’endettement est déjà à la limite de ce qui est toléré et que vous voulez contracter un crédit auto pour acheter la nouvelle berline toutes options, il y a des chances qu’on vous refuse le crédit ou qu’on vous demande de revoir vos envies à la baisse.

Pensez à faire une demande raisonnable, dans la limite de votre capacité d’emprunt, que vous aurez calculée au préalable.

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